МЕНЮ

МЕНЮ


МЕНЮ

МЕНЮ


МЕНЮ

МЕНЮ
Банк

Банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

История банковского дела
Ростовщики, предоставлявшие деньги взаймы под проценты, появились в глубокой древности. Банковское дело существовало еще в Вавилонии в VIII веке до н.э. Вавилонским купцам был даже известен банковский билет, называвшийся гуду (hudu) и имевший обращение наравне с золотом.

В Древней Греции трапезиты (стол, аналогич. по словопроизводству итальянскому bancherio, от banco — скамья, прилавок) принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счет вкладчиков. Им давали на хранение также ценные документы, договоры, спорные суммы. Греческие банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель, Серьезными конкурентами частных банкиров при этом были древнегреческие храмы, которые давали из своих храмовых сокровищ взаймы большие суммы как частным лицам, так и на общественные предприятия. Неприкосновенность храмовых сокровищниц позволяла им привлекать значительные вклады от частных лиц, правителей и городов. Пускали ли храмы в оборот вверенные им вклады и платились ли по ним какие-нибудь проценты — неизвестно.

Во времена Птолемеев, во II ст. до н.э. в Фивах (Большом Диесполисе), Гермонтисе, Мемфисе и Сиене существовали "царские банки", управляемые трапезитами, в которые стекались разные государственные сборы, доходы с государственных фабрик и которые за счет государства производили различные платежи, напр., выдачу жалованья солдатам.

В Древнем Риме банкиры назывались менсариями (mensarii) и аргентариями (аrgentarii). Mensarii, или mensalarii – это буквальный перевод греческого слова. Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город.

В Средние Века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Затем им начали давать на хранение денежные капиталы и поручалось производство платежей. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола (banco), покрытого зеленым сукном, они вели свою торговлю. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами, bancherii (от banco — стол, прилавок). Производство платежей путем списывания в книгах банкиров со счета одних на счет оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, сосчитывания разнообразной монеты. Банковским делом занимались преимущественно итальянцы и евреи.

Однако римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. В 1179 г. на Третьем Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения. Короли, побуждаемые страхом папских угроз и стремясь присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Так, из Франции итальянские банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым (1291 г.), а из Англии итальянцы-банкиры были изгнаны Генрихом III (1240 г.), но затем были вновь допущены в страну в 1250 г. по настоянию папы, нуждавшегося в деньгах и желавшего расположить к себе банкиров. Иногда изгнанные банкиры покупали себе право вернуться и их преследование стало для правителей выгодным источником дохода.

С деятельностью отдельных банкиров конкурировали так называемые montes pietatis (итал. monte di pietа, франц. montes de piete) – особые банки, созданные в разных итальянских городах для предоставляения дешевых мелких кредитов нуждающимся. Они взимали проценты по ссудам только для покрытия своих издержек и их капитал образовывался из частных или общественных пожертвований. Первое такое учреждение возникло в Орвието (1463 г.), второе — в Перуджии (1467 г.).

Сенат Венецианской республики в 1584 г. издал декрет об учреждении общественного банка под названием Вanco della Piaza de Rialto. Банковское дело было объявлено монополией республики и частным лицам воспрещалось им заниматься, но вскоре это запрещение отменили.

В Генуе кредиторы, давшие кредит правительству Генуэзской республики в связи с войной с Алжиром и Тунисом относится к 1148 г., составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа. Затем этот способ повторялся при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, называвшихся compere, или scritte, капитал которых составлялся из паев (luogo). В 1250 году все эти товарищества были соединены в одно compere de capitolo. Однако вскоре для заключения новых займов открыты новые товарищества. В 1407 г. все товарищества снова были объединены в одно, названное Compere di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города. Ему разрешили принимать частные вклады и оно просуществовало до 1816 г.

В 1609 г. городскими властями Амстердама был основан Амстердамский банк. Он установил неизменную счетную единицу, представлявшую стоимость определенного количества серебра, равнявшуюся 211,91 асам чистого серебра и называвшуюся "банковый флорин" - банк принимал во вклады различные монеты, но счет велся только на "банковые флорины". Этот банк просуществовал до 1795 г.

Англичанин Вильяма Петерсон, исходя из тщательно скрываемого от всех факта, что в Амстердамском банке находилась в наличности лишь около четверти всех вверенных ему вкладов, пришел к мысли, что вовсе не требуется полного покрытия звонкой монетой всех обязательств, выпускаемых банком. Он предложил проект Банка Англии, основной капитал которого помещался бы в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением его кредитных операций. В 1694 году английское правительство, находясь в затруднительном финансовом положении, приняло этот проект. Банк Англии был создан в форме акционерного общества.

История банков в России
В России банки появились лишь в XVIII веке. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 — 20%, "чего во всем свете не водится", повелела предоставлять ссуды из монетной конторы на 8% под залог золота и серебра в размере стоимости по указанной цене. В царствование Елизаветы Петровны в 1754 году были учреждены Дворянские Заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий Банк в Петербурге. В 1786 г. Дворянские Заемные банки были закрыты и капиталы их были переданы Государственному Заемному банку. Купеческий банк в 1770 г. прекратил выдачу ссуд, а в 1782 г. он был закрыт и капитал его был передан сначала Дворянскому Банку, а в 1786 - Государственному Заемному Банку.

В 1758 г. был учрежден Медный Банк и две "Банковские конторы вексельного производства между городами", которые выдавали ссуды под переводные векселя медной монетой с тем, чтобы ссуды выплачивались заемщиками серебряной монетой. Кроме того они брали на себя перевод векселей от лиц, которые отдавали им на хранение медную монету. В основной капитал банковым конторам ассигновано 2 млн. р. медной монетой. В 1769 году были учреждены Ассигнационные Банки, имевшие целью заменить полноценную ходячую монету бумажными деньгами (ассигнациями).

В 1786 г. был учрежден Государственный Заемный Банк. В 1797 г. был учрежден Вспомогательный Банк для дворянства. В 1817 г. был основан Государственный коммерческий банк вместо существовавших учетных контор при Ассигнационных Банках для содействия в кредите купечеству. В 1842 г. были созданы государственные сберегательные кассы в Петербурге и Москве. Таким образом, преобладали государственные банки, частных банков в 1857 году было всего 21 и их влияние на торговлю и промышленность было ничтожно.

В 1860 г. Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской империи.

Частные банки стали играть большую роль после отмены крепостного права. В 1864—72 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.

Виды банков
Различают:
- центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию.
- коммерческие банки, осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;
- универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;
- инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;
- сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

Иногда выделяют:
«Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.
«Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

Функции банков
Исторически первой функцией банков было безопасное хранение денег клиентов.
Так как у банка есть много клиентов, которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путем изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов.
Банки выдают кредиты. При этом фактически создаётся дополнительная денежная масса (см. Банковский мультипликатор).

Доходы банка
Считается, что основным источником доходов банка является доход, получаемый от разницы между процентами по вкладам в банке (депозитам) и процентами по кредитам.

Дополнительно банки зарабатывают комиссионные на конвертации валют, услугах по проведению платежей, сдачи в аренду банковских сейфов для хранения ценностей, других дополнительных услугах.

Менее известно о сеньоражном доходе, который для некоторых частных банков, например, для группы банков Федеральной резервной системы США или для Банка Англии, значительно превосходит любые другие виды дохода.

Расходы банка
Каждая коммерческая организация имеет как доходы так и расходы, банки не являются исключением. Расходы банка можно разделить на обязательства перед вкладчиками, налоги, расходы на текущую деятельность и развитие, расходы на выплату бонусов и дивидендов, а также расходы на создание резервов на возможные потери.

Использование на нужды банка денег вкладчиков можно рассматривать как взятие банком кредита у этих вкладчиков. Систематическое использование подобного кредита ведёт к увеличению внутреннего долга банка, и может приводить к дефолту кредитной организации.